ÅOP – Hvad er det?
Indhold
ÅOP står helt konkret for: årlige omkostninger i procent. Den hjælper dig med at få et realistisk billede af dine låneudgifter, når du f.eks. optager et forbrugslån, kviklån, strakslån osv. Der er flere faktorer som skal vurderes, sammenlignes og kigges igennem, før man vælger at optage et lån. En af de vigtigste ting at undersøge ved et lån, er lånets rente. Denne rente fortæller nemlig hvilke udgifter du skal betale, på det beløb du vælger at optage, over den givne tid. Udover renten, er der også andre udgifter som er vigtige at have i mente. Der er f.eks. en række gebyrer som bliver pålagt, heriblandt oprettelsesgebyr. Vær opmærksom på, at disse gebyrer kan være høje, trods en lav rentesats. Du kan dog også finde lån hvor renterne er høje, og hvor gebyrerne er lave.
Det da for mange godt kan virke uoverskuelig og rodet at optage et lån, er der blevet indført begrebet ÅOP. ÅOP’en er med til at give dig et større og mere overskueligt overblik over, hvor dyrt eller billigt dit ønskede lån kommer til at koste dig (vist i procent). Det er derfor altid enormt vigtigt at kigge ÅOP igennem, samt sammenligne forskellige låns ÅOP med hinanden, så du ender med at vælge det rigtige, billigste og bedste lån for dig.
Det er altså derfor vigtigt at vide, at prisen for forbrugslånet er mere end bare renten. At der ved siden af renten, også er tillagt gebyrer, som hurtigt kan løbe op og gøre lånet rigtigt dyrt. Der kræves af alle låneudbydere, at de skal oplyse ÅOP’en til alle de lån som der tilbydes. Låntageren skal nemlig kunne føle sig helt rolig ved at optage et lån, og kunne være i besiddelse af alle de vigtige oplysninger.
Nyttig info
Når du sammenligner forskellige lånetilbud med hinanden, behøver du altså ikke spekulere over, om hvorvidt renteudgifterne er høje, lave, og det samme gælder med gebyrer. Det tager ÅOP nemlig højde for. Det betyder, at du reelt set har fundet frem til lånets pris, når du har fundet frem til lånets ÅOP.
Hvad består ÅOP af?
Alle de omkostninger som medtages i ÅOP, kan opdeles i henholdsvist engangsomkostninger og løbende omkostninger. Til disse to kategorier er listen lang, da låneudbyderne på bedste vis har givet de forskellige gebyrer og afgifter forskellige navne. Dette er gjort, da det skal hjælpe låntageren at sammenligne sit lån. Altså det skal være nemt for dig som forbruger. Alle de omkostninger som der er ved oprettelse af lånet, og omkostningerne i lånets løbetid, er omfattet af ÅOP. Her tages der hensyn til, hvornår renter, afdrag med mere skal betales.
Hvis du er i tvivl omkring hvilke engangs- og løbende omkostninger der hører til et lån, og er medtaget i ÅOP, så vil disse blive beskrevet nedenunder.
Engangsomkostninger:
- Her starter du med et oprettelsesgebyr.
- Der er yderligere et ekspeditionsgebyr
- Du skal tilmed betale fast tinglysningsafgift
- Og du skal betale variable tinglysningsafgifter
- Der kommer også dokumentgebyr
Løbende omkostninger:
- Her har du månedlige og årlige kontogebyrer
- Du har tilmed administrationsgebyrer
- Og du har PBS gebyrer
- Der er renter er skal betales
- Og til sidst depotgebyrer
Hvad kan ÅOP bruges til?
Det bruges om sagt til at finde frem til hvad lånet kommer til at koste dig I procent. Du kan bruge begrebet til at sammenligne forskellige lån med hinanden. Vær opmærksom på, at disse lån skal have samme løbetid, samme lånebeløb og samme måde at tilbagebetale lånet på. Ellers kan du ikke sammenligne lånene 100%.
Mange tror at de kun skal kigge på renten, når de skal optage et lån. Og mange tror derudover også, at man kun skal sammenligne de to rentesatser med hinanden og på den måde finder man frem til det billigste lån. Du skal være opmærksom på, at du med ÅOP kan gennemskue, om et lån med lav rente, som har høje omkostninger, i realiteten er dyrere end et lån med færre omkostninger og en lidt højere rente. Det er derfor vigtigt at du ikke lader dig snyde af den billige rente, før du har undersøgt og sammenlignet med andre lån.
Løbetid
Når du finder frem til ÅOP’en på dit lån, har løbetiden en vigtig rolle. Hvis du har en lang løbetid på dit lån, som allerede er medregnet i ÅOP’en, bliver procentsatsen en del lavere. Her vil oprettelsesgebyret være mindre vigtigt for den totale udgift på lånet. Hvis du derimod har et højt oprettelsesgebyr på lånet, samt en kort løbetid, vil oprettelsesgebyret gøre et enormt udslag på ÅOP.
Vælg et lån med en lav ÅOP
For at genfortælle kort hvad begrebet går ud på, så gælder det altså om at finde et lån med den lavest mulige ÅOP. Det er derfor vigtigt at du går ind og sammenligner de forskellige forbrugslån, kviklån, minilån osv., inden du optager et lån. Hvis du gør det, undgår du at føle dig snydt bagefter, og du kan med god samvittighed låne penge online. Du kan tilmed finde et lån som matcher dit personlige og individuelle lånebehov.
Her finder du ÅOP hos de forskellige låneudbydere
Du kan finde ÅOP’en på de forskellige lån, ved at klikke ind på lånene. Ud fra prismærkningsloven, skal det vises for låneprodukter og ved køb på afbetaling. Det skal for dig som låntager, være nemt at finde frem til denne information, derfor bliver den hos de fleste låneudbyder vist på forsiden, og du finder det tilmed ved at klikke på lånene. Hvis du er I tvivl om hvordan det kan se ud, vil vi nedenfor vise et eksempel på et låneeksempel.
Låneeksempel: Ved et lån på 40.000 kr. over 5 år. Den månedlige ydelse er baseret på debitorrenten 16,90%. Debitorrente fra 16,90% til 26,08%. ÅOP fra 21,10% til 30,95%.
Samlede kreditomkostninger fra 22.621 til 33.655 kr. Samlede tilbagebetaling fra 62.621 til 73.655 kr. Løbetid 1-6,6 år. Maksimal ÅOP 46,36%.
Hvis du finder et lån, hvor der ikke er skrevet noget med ÅOP’en, skal du holde dig væk. Så er det højst sandsynligt ikke et godkendt lån, som bliver præsenteret for dig.
Men som sagt, hvis du altid husker at kigge på ÅOP’en på flere lån når du skal optage et forbrugslån, så kan du stort set altid være sikker på at finde det billigste og bedste lån.
