Hvad er et prioritetslån?
Indhold
I dag er der kæmpe konkurrence på lånemarkedet i Danmark. Derfor kan det nemt være svært at finde hoved og hale i, hvad der helt præcist karakteriserer hver enkel låntype. I denne artikel vil der blive forklaret hvad et prioritetslån er, hvilke fordele og ulemper der er tilknyttet denne låntype, og forskellen på et realkreditlån og et prioritetslån.
Et prioritetslån er kort fortalt et lån som banken har stillet sikkerhed i fast ejendom i form af et ejerpantebrev. Det er et slags banklån, som altså fungerer som en slags kassekredit. Et prioritetslån er tilknyttet en anden af dine kontoer. Det kan være kontoer som din opsparingskonto, budgetkonto, lønkonto osv. Du kan hermed frit både sætte penge ind på kontoen og hæve derfra.
Et prioritetslån betyder kort fortalt, at banken låner dig penge. For at de vil låne dig penge, får de altså til gengæld pant i din bolig. Du stiller altså her enten din faste bolig, eller din fritidsbolig som sikkerhed. Kort fortalt, er den rente som du betaler for lånet lig med den rente, som du får for dine indsatte penge. Lad os sige, at du låner 400.000 kr., men har 350.000 kr. stående på din konto. Så betaler du altså kun renter af 50.000 kr. Denne rente følger markedsrenten, som er fastsat af Nationalbanken.
Betal lånet af til tiden
Hvis du af en eller anden grund ikke har mulighed for at tilbagebetale lånet rettidigt, kan banken altså indkræve/overtage din bolig, da du har haft stillet det som sikkerhed for lånet. Det sker dog ikke, hvis du glipper en månedlig betaling eller 2. Det vil ske af konsekvens for manglende betaling i en længere periode. Hvis du derimod betaler af på dine lån til tiden, er et prioritetslån kun til fordel for dig, da det er en nem og attraktiv måde at låne penge på hurtigt.
Før du optager prioritetslånet, skal du til samtale med din bankrådgiver, for at afgøre lånets udformning. Du kan vælge om lånet skal udformes som et traditionel banklån, eller om du vil have det til at fungere som en kassekredit. Hvis du vælger kassekredit, vil der være en maksimum grænse for, hvor meget du kan låne. Det er i sidste ende op til dig, hvor meget du vil bruge af lånet, samt hvor meget du vil afdrage på det. Banken er som regel meget large, så længe du bare overholder tilbagebetalings aftalerne. Hvis ikke man tilbagebetaler sit lån rettidigt, eller afbetaler på det som planlagt, kan lånet gå hen og blive et meget dyrere lån, da der vil komme yderligere renter og gebyrer på.
Fordele og ulemper ved prioritetslån
Der er en del fordele tilknyttet. Selv om du som oftest stiller noget større af værdi som sikkerhed når du optager et prioritetslån, behøver du altså ikke altid at stille en sikkerhed i form af en stor opsparing eller lignende. Det er faktisk tilmed populært blandt arbejdsløse at optage et prioritetslån. Det er derfor let at få lov til at optage et lån. Denne låntype giver en stor fleksibilitet, da banken ved at kræve sikkerhed fra låntager, kan være næsten 100% sikker på, at få deres penge igen.
Et prioritetslån er en attraktiv låntype, hvis du f.eks. gerne vil renovere din bolig eller bygge en tilbygning til din nuværende bolig. Hvis du beslutter dig for at tage et lån i din bolig, så har du i dit budget måske råd til at bygge en terrasse, en altan eller en tilbygning. Alle disse forbedringer, vil forhøje din boligs værdi i sidste ende. Af den grund, kan denne låntype altså ende med at være en god forretning for dig, såfremt du vælger at sælge din bolig.
Du kan tilmed optage et prioritetslån hvis du vil købe en ny bolig, som du med sikkerhed ved, at du kommer til at sælge om nogle år. Der er mange som f.eks. vælger at købe en lejlighed til deres barn/børn i de større danske byer, såfremt at håbe på boligpriserne stiger, og de kan tjene på det. Her vil huslejen på disse boliger gå ind og dække udgifterne til renterne på dit prioritetslån. Du kan altså derfor godt hjælpe dit barn godt på vej med et tag over hovedet, uden at du mister penge på det.
Fordele
Fordelen ved et prioritetslån er, at renten på en prioriteringskonto som oftest er lavere end på et almindeligt boliglån. Det er det, da denne låntype kun laver renter, hvis den samlede belåning er under 80%. Du har ved et prioritetslån altså en god rente på din opsparing. Og du har tilmed friheden og fleksibiliteten ved at have en kredit. Nedenunder vil vi beskrive i punkter hvilke fordele som er tilknyttet:
#1. Du får en lav variabel rente på denne låntype.
#2. Du kan vælge at få 10 års indledende afdragsfrihed. Denne form for lån kan have en løbetid på op til 30 år. Det skal dog som minimum have en løbetid på 10 år.
#3. Du kan tilmed få en høj variabel rente på en prioritetskonto. Denne kan du vælge at bruge som en fleksibel løn/opsparingskonto.
#4. Derudover får du meget mere frihed og fleksibilitet i din økonomi, end du gør med et helt almindeligt realkredit- eller boliglån.
#5. Når du optager et prioritetslån, betaler du tilmed ikke for kurtage, kursskæring eller andre bidrag, som du gør ved et realkreditlån.
Hvad kan jeg bruge et prioritetslån til?
- Du kan finansiere helt op til 80% af din ejerboligs værdi.
- Og du kan tilmed finansiere op til 75% af dit fritidshus værdi, hvis du har sådan et.
- Du kan derudover bruge pengene fra din friværdi som du lyster. Så hvis du f.eks. skal renovere køkkenet i dit hus, bygge et skur, eller på en længere og dyr ferie, kan du altså bruge friværdien i dit hus til at finansiere disse.
- Et prioritetslån kan du ydermere bruge som et supplement til dit månedlige rådighedsbeløb. Når du går på pension for f.eks. en alver indkomst hver måned, hvorfor du derfor måske har behov for flere penge.
- Du kan også vælge at omlægge dele eller hele dit realkreditlån til et prioritetslån.
Andre fordele ved prioritetslån
#1. Med et prioritetslån, kan du helt selv vælge om du vil lave en afdragsfrihedsordning.
#2. En anden fordel er, at det er et meget fleksibelt lån, som altså kan tilpasses efter behov.
#3. Du kan efter en årrække, bruge prioritetslån som en kassekredit til en lav rente.
Ulempe
Ulempen er, at der er en del omkostning ved etablering af dette lån, da ejerpantebrevet skal tinglyses. Hvis du allerede har et ejerpantebrev liggende fra tidligere, er det naturligvis billigere at optage dette lån. Derudover er der andre ulemper ved et prioritetslån, som vil blive beksrevet nedenfor:
- Renten på et prioritetslån, er som oftest højere end det er på et realkreditlån. Et prioritetslån ligger nemlig generelt på 4,5% i rente, hvor et realkreditlån ligger på de omkring 3,5% i rente.
- Da renten følger markedsrenten, som der tidligere nævn er fastsat af Nationalbanken, er der i princippet ikke noget renteloft. Af den grund, er du ikke sikker på, hvor meget du faktisk kommer til at betale for lånet i sidste ende.
- Når du opretter et prioritetslån er der en del omkostninger forbundet ved oprettelsen. Det er f.eks. omkostninger som udgifter til tinglysning af ejerpantbrev osv.
Prioritetslån vs. realkreditlån
I dette afsnit vil vi komme ind på forskellen mellem et prioritetslån og et realkreditlån. Hvis du skal ud og købe en lejlighed eller et hus, så er et realkreditlån det bedste valg. Det er det, da et realkreditlån er billigere i renter og gebyrer end et prioritetslån. Dog kan et prioritetslån være et godt supplement til en lille del af dit boliglån. Hvis du vil finansiere et helt boligkøb, er det altså meget bedre at vælge et realkreditlån fremfor et prioritetslån. Du kan dog hos nogle banker få nogle ok renter på prioritetslån. De bør dog bare ikke bruges til at finasiere hele købet. Det er altså for dyrt i længden, hvorfor det blot skal holdes som et supplement til købet.
Prioritetslån har flere anvendelsesmuligheder
Du kan udnytte lånene på forskellige måder. Det er derfor en god ide at finde ud af hvordan du helt præcist vil bruge dine lånte penge, og hvad pengene skal bruges på, før du vælger at optage et henholdsvist realkreditlån eller et prioritetslån. Et prioritetslån er en god låntyper for folk der allerede ejer en bolig, men som kun skal låne 80 procent af boligens værdi. Her kan man f.eks. kombinere de to forskellige lån, så man supplerer med et prioritetslån. Det kan f.ek.s lyde som følgende: 70% realkreditlån og 10% prioritetslån.
Hvis du er pensionist og har en stor friværdi med ønske om at bruge den, kan du altså drage fordel af et prioritetslån. Pensionister kan bruge denne låntype som en slags nedsparing. Det vil sige at de kun betaler for det, so de faktisk bruger pengepå, som f.eks. til rejser. Hvis pensionister derimod skal ud og købe en bolig, vil det være meget smartere med et realkreditlån.
Hvorfor skal man vælge et prioritetslån?
Der er flere grunde til, at vi anbefaler et prioritetslån. Først og fremmest giver det dig et pusterum i økonomien, ved at investere i din friværdi. Hvis du har mulighed for det, kan du altså samle din tilhørende indlånskonto, og derved opnå en høj rente. Du kan dog helt selv bestemme hvad du vil bruge pengene på. Vi har skrevet nogle forslag til hvad andre har brugt pengene på nedenunder.
- Du kan vælge at checkkombinere realkredit finansieringen af din nuværende helårsbolig eller fritidsbolig med et fleksibelt lån.
- Og du kan tilmed vælge at bruge din friværdi på evt. renovering af dit hus, til drømmerejsen eller andet.
- Du kan også vælge at indfri anden dyrere gæld med prioritetslån.
- Eller du kan vælge at give et arveforskud eller en anden økonomisk hjælp til din familie.
