Realkreditlån – til når boligen skal finansieres
Indhold
Skal du skal købe en bolig? Hvad end det er en helårsbolig eller en fritidsbolig – skal du have hjælp til finansieringen. Det er i hvert fald langt de færreste, der selv har råd til at finansiere deres bolig. Heldigvis er det slet ikke nødvendigt selv at finansiere sin bolig. Hvis du skal købe en bolig, kan du nemlig optage et realkreditlån hos et realkreditinstitut. Dette er meget populært som en del af finansieringen til boligen, og realkreditforeninger tilbyder da også realkreditlån – eller kreditforeningslån. Herunder kan du læse meget mere om realkreditlån. Du kan også læse meget mere om, hvilke muligheder du har for at finansiere det resterende af boligens købesum. Således er du godt klædt på til et boligkøb i fremtiden.
Hvad er et realkreditlån?
Realkreditlån udstedes af kreditforeninger eller realkreditinstitutter. Disse er sammenslutninger af forskellige låntagere, der stiller sikkerhed for deres lån; sikkerheden er deres faste ejendom. Et realkreditlån er baseret på realkreditobligationer. Disse udstedes af kreditforeningerne og bliver opkøbt af nogle eksterne investorer. Disse investorer opkøber realkreditobligationerne, fordi de ønsker et stabilt afkast af deres investeringer. Det kan de ofte få, fordi der netop stilles sikkerhed i den tinglyste ejendom. De penge, realkreditinstitutterne får ind ved at sælge obligationerne, kan således bruges til at finansiere realkreditlånene. Et realkreditlån fungerer som et bidrag til finansiering af boligkøb. Det er altså også kun boligkøb, disse lån kan optages til.
Hvor meget kan jeg finansiere gennem et realkreditlån?
Når du skal købe en bolig, er der faste regler for, hvor meget af boligens købesum, der kan finansieres gennem et realkreditlån. Hvis du skal købe en fast ejendom, altså en helårsbolig, kan du låne op til 80% af boligens værdi gennem et realkreditinstitut. Hvis du skal købe en fritidsbolig, kan du finansiere mellem 60% og 75% gennem et realkreditlån. Hvor meget af købesummen, du kan låne, afhænger af fritidsboligens stand og beliggenhed – dette vurderes altså af realkreditinstituttet.
Den resterende del af købesummen skal du kunne finansiere på anden vis. Det er meget sjældent, at man kan finansiere den resterende sum af egen lomme. Derfor er det også almindeligt at optage et boliglån som supplement til realkreditlånet. Det er dog kun 15% af købesummen, som du kan finansiere gennem et boliglån. Dog 20-35%, hvis der er tale om en fritidsbolig. Reglen er nemlig, at du skal kunne finansiere 5% af købesummen selv. Du skal altså selv eje 5% af købesummen, for at du kan optage et realkreditlån. Det er altså muligt både at optage et realkreditlån til et sommerhus, fritidshus og helårsbolig. Procentdelen, der kan finansieres, er dog forskellig. 5% skal du finansiere selv, uanset hvilken type bolig du ønsker at købe.
Kan jeg optage realkreditlån til andelsbolig?
Det er muligt at optage en form for realkreditlån til finansiering af din andelsbolig. Det er dog ikke et rigtigt realkreditlån, der udstedes af realkreditforeningen. I stedet er et realkreditlån til køb af andelsbolig et lån, andelsforeningen tager i realkreditforeningen. Du vil som andelshaver derefter låne pengene af andelsboligforeningen, som altså sidder med det reelle realkreditlån. I mange tilfælde er denne løsning meget fordelagtig, og mange andelshavere vælger denne løsning, når en stor del af andelsboligen skal finansieres. Vigtigt er det dog at pointere, at det ikke er alle andelsboligforeninger, der giver mulighed for dette. Derfor er det altså heller ikke alle andelsboliger, der kan finansieres gennem et realkreditlån.
Hvad er renten på realkreditlån?
Spørgsmålet ”Hvad koster et realkreditlån?” er et spørgsmål, som du helt sikkert gerne vil have svar på, hvis du overvejer at optage et realkreditlån for at finansiere din drømmebolig. Det er dog umuligt at give en pris på realkreditlån generelt, fordi priserne naturligvis varierer fra udbyder til udbyder. Desuden er det ikke realkreditinstitutterne, der selv bestemmer renterne på realkreditlånene. Det er derimod markedet, der bestemmer renterne på lånene – altså udbud og efterspørgsel.
Selvom det er umuligt at fastsætte, hvad renten på realkreditlån generelt er, kan man som udgangspunkt altid gå ud fra, at der er en relativ lav rente på realkreditlån. Dette skyldes, at realkreditinstitutterne ikke løber en stor risiko, når de skal låne dig penge. Dette gør de ikke, fordi du skal stille sikkerhed med din bolig, som realkreditlånet altså skal være med til at finansiere.
Renten ved et realkreditlån kan altså være svær at gennemskue. Du kan dog regne med, at den er lavere end på langt de fleste andre lån, der overhovedet findes. Renten på lånet afhænger dog også af, om du vælger et realkreditlån med en fast eller variabel rente.
Kurser på realkreditlån
Noget andet, der påvirker prisen på dit realkreditlån, er kursen. Kurs og realkreditlån hænger nemlig uløseligt sammen. Kursen påvirker prisen på dit realkreditlån på den måde, at kursen dikterer, hvor meget du kan låne for dine penge. Forskellen på markedsrenten og den pålydende rente har en stor indvirkning på kursen og kursdannelsen på obligationerne. Hvis markedsrenten falder, vil kursen på lånet stige. Dette gør den, fordi investorerne, der har investeret i obligationerne, kan få et mindre afkast – netop fordi renten er faldet. På samme måde falder kursen, når markedsrenten stiger. Der er dog flere ting, der påvirker kursen på lånet. Som hovedregel kan man sige, at det, der påvirker kursen på obligationer mest, er investorens usikkerhed.
Kursen har altså en stor effekt på prisen på dit realkreditlån – ligesom renten har. Realkreditlån-kurser går ”i nul” ved kurs 100. Hvis du optager et lån til kurs 100, betyder det, at du kan få det beløb udbetalt, som du betaler for dit lån. Hvis kursen er kurs 100, betyder det nemlig, at investoren af obligationerne vurderer, at obligationerne er det værd, som markedsrenten dikterer. Låner du 1.000.000 kroner til kurs 100, vil du altså få 1.000.000 kroner udbetalt. Hvis du derimod eksempelvis låner 1.000.000 kroner til kurs 98, vil du få 980.000 kroner udbetalt for et lån på 1.000.000 kroner. Ligesom du vil få 1.020.000 kroner udbetalt for et lån på 1.000.000 kroner, hvis du låner til kurs 102.
ÅOP på realkreditlån
Når man taler om prisen på realkreditlån, er det meget relevant også at tale om ÅOP på realkreditlån. ÅOP er nemlig et udtryk for den samlede pris på et lån, idet det står for Årlige Omkostninger i Procent. Dette nøgletal er altså netop prisen på lånet skrevet i procent. Denne pris er både inklusive renter og gebyrer. Det er altså alle de omkostninger, som er inkluderet i lånet, der er samlet under ét nøgletal. Således er det meget gennemskueligt at se prisen på et realkreditlån ved at se på lånets ÅOP. ÅOP skal desuden være synligt på alle lån.
Realkreditlån med variabel rente
Hvis du optager et realkreditlån med en variabel rente, vil det sige, at du optager et lån, hvor renten kan ændre sig i løbet af lånets løbetid. Renten kan ændre sig, hvis markedsrenten ændrer sig. Idet et realkreditlån ofte har en lang løbetid, vil de fleste låntagere, der har valgt et lån med en variabel rente, også opleve, at renten typisk vil ændre sig. Renten på et realkreditlån kan både stige og falde, hvis du har valgt et lån med en variabel rente. Dette afhænger altså af, om markedsrenten stiger eller falder. Det betyder også, at du ikke kan forudse, om dit lån vil blive dyrere eller billigere, end du har forventet.
Når du optager et realkreditlån med en variabel rente, vil renten typisk være lav ved lånets begyndelse. Dette kan dog netop ændre sig, idet renten kan stige, hvis markedsrenten stiger tilsvarende. Selvom man går efter det billigste lån, kan lånet altså i sidste ende blive dyrere end et fastforrentet lån. Ligesom det også kan være den billigste løsning. Netop dette er svært at forudse. Derfor skal du have en vis mængde is i maven, hvis du skal optage et realkreditlån med en variabel rente.
Realkreditlån med fast rente
Hvis du optager et kreditforeningslån med en fast rente, vil renten typisk være højere ved lånets begyndelse, end den vil på et tilsvarende lån med en variabel rente. Dette skyldes, at kreditforeningen ikke er risikovillig og derfor vil sikre sig, at renten – i gennemsnit – ikke kommer til at ligge meget under markedsrenten.
Fordelen ved et fastforrentet kreditforeningslån er dog – selvom prisen som udgangspunkt er højere – at du kender prisen. Du kender prisen på lånet fra lånets begyndelse. Du skal derfor heller ikke bekymre dig om, om lånet bliver dyrere eller billigere end forventet i sidste ende.
Hvilken rentemodel skal jeg vælge?
Hvilken rentemodel, du skal vælge, er op til dig selv. Der er ikke en facitliste for, hvilket realkreditlån man skal vælge lige nu. Ligesom der ikke har været en facitliste for, hvilket realkreditlån man skulle vælge i 2017, 2020 eller noget helt andet. Hvilken type realkreditlån, du skal vælge, afhænger af dig selv.
Når du skal vælge realkreditlån, og dermed også rentemodel, skal du primært tage højde for to ting. Din personlighed og din økonomi. Du skal tage højde for din personlighed, fordi du skal vide, om du vil være tilpas med ikke at kende den endelige pris på dit lån. Hvis du har is nok i maven til ikke at vide, om prisen på dit realkreditlån vil stige eller falde, kan der være flere fordele ved at vælge et variabelt lån. Dog afhænger det også af din økonomiske situation; for selvom en variabel rentemodel kan skabe luft i økonomien, kan den også gøre det modsatte. Hvis du ikke har meget luft i din økonomi, kan det således være problematisk, hvis renten på dit lån pludselig stiger, og dit realkreditlån bliver dyrere.
Hvordan finder jeg det billigste realkreditlån?
Der er flere ting, du kan gøre, hvis du vil finde det billigste realkreditlån. Du skal dog være opmærksom på, at det billigste realkreditlån ikke nødvendigvis er det bedste realkreditlån. Hvis du vil finde det bedste realkreditlån, skal du tage mange forskellige faktorer i betragtning, når du sammenligner realkreditlån. Netop sammenligningen af realkreditlån skal du dog også benytte, hvis du vil finde det billigste realkreditlån. Hvis du vil finde det billigste realkreditlån, skal du nemlig – selvsagt – sammenligne priserne på forskellige lån.
Sammenlign ÅOP
Sammenligner du priserne på de forskellige realkreditlån, har du de bedste chancer for at finde det billigste af slagsen. Hvis du har brug for hjælp til at sammenligne, kan du bruge en såkaldt realkreditlån-beregner. Med sådan en kan du beregne dit realkreditlån. Altså prisen, løbetiden, ydelserne, afdragene og alt det andet, der er relevant for dig, når du optager et realkreditlån. Med en beregner kan du få hjælp til at finde det billigste lån. Du bør ligeledes være opmærksom på at sammenligne lånenes ÅOP. Idet ÅOP er den samlede pris på lånet, skal du gå efter det lån med den laveste ÅOP, hvis du vil finde det billigste realkreditlån.
Hvis du vil finde det billigste realkreditlån, skal du igen være opmærksom på de to forskellige rentemodeller, der er de primære på det danske lånemarked. Hvis du vælger et realkreditlån med en variabel rente, vil realkreditlånet nemlig fremstå billigere. Som vi har været inde på, er det dog ikke sikkert, at det er dette lån, der vil være det billigste på sigt. Selvom du forsøger at forudse, hvilken vej markedsrenten vil gå, er det vigtigt at huske, at der ikke er nogen, der kan spå om fremtiden. Heller ikke når det gælder markedsrenten og renten på dit realkreditlån. Selv eksperter kan tage fejl – og især hvis der skal laves en langsigtet vurdering.
Er der fradrag på realkreditlån?
Når man skal optage et lån, er det væsentligt at vide, om det er fradragsberettiget. Når du optager et realkreditlån, er der fradrag på dele af lånet. Ud af hver ydelse på dit realkreditlån, skal du betale renter, bidrag og afdrag. Af disse tre ting er to fradragsberettiget; nemlig renter og bidrag. Udgifterne til disse ting fradrages i din skattepligtige indkomst. Du kan altså se frem til et rentefradrag på dit realkreditlån, hvis du optager et.
Realkreditlån til erhverv – kan man det?
Det er muligt at optage et realkreditlån til finansiering af erhvervsejendomme. Det er blandt andet dette, andelshaveren får glæde af, når denne kan optage et realkreditlån gennem sin andelsboligforening. En andelsboligforening betragtes nemlig som en virksomhed i forbindelse med optagelse af et realkreditlån.
Hvis du skal låne penge til en erhvervsejendom, vil du i virkeligheden blive vurderet og godkendt på samme præmisser, som hvis du var en privatperson. Din/din virksomheds økonomiske situation samt boligens stand og beliggenhed vil især komme i betragtning.
Hvor mange penge kan jeg låne gennem et realkreditlån?
Hvor mange penge, du kan låne gennem et realkreditlån, afhænger af flere ting. Først og fremmest skal du kreditvurderes og -godkendes. Banken vil typisk kreditvurdere dig og fortælle dig, hvor meget du kan låne til en bolig. Dette vurderes ud fra din økonomiske situation samt boligens stand, beliggenhed og andre faktorer. Realkreditinstituttet vil altid lave en vurdering af boligen. De skal være sikre på, at det, du stiller som sikkerhed, svarer til det, du låner. Således kan du altså for eksempel ikke altid få lov til at optage et realkreditlån, hvis realkreditinstituttet er uenig i boligens værdi. Dette skyldes, at realkreditinstituttet skal være sikker på, at boligen kan sælges igen, hvis lånet ikke indfries retmæssigt.
Som tidligere beskrevet kan du låne op til 80% af købesummen gennem et realkreditlån. De resterende 20% skal således finansieres på anden vis – heraf 5% egenbetaling.
Hvis du skal optage et realkreditlån til at finansiere en fritidsbolig, vil du typisk kunne låne 60% af købesummen. Dog kan der være en chance for, at du kan låne helt op til 75% af købesummen gennem et realkreditinstitut. Dette afhænger af boligens stand og beliggenhed.
Når du er blevet vurderet kreditværdig, kan du gå videre med dit realkreditlån. Her kan du så finde ud af, om du kan optage et realkreditlån og i visse tilfælde, hvor stor en del af købesummen, du kan få lov at finansiere gennem lånet.
Realkreditlån og omlægning heraf
Du har måske hørt om, at det i visse tilfælde er muligt at omlægge sit realkreditlån. Men hvorfor gør man det? Og i hvilke tilfælde kan det være smart?
Først og fremmest kan man sige, at man bør omlægge sit realkreditlån, hvis det kan betale sig. Typisk vil man nemlig kun omlægge et lån, hvis man kan spare penge ved at gøre det. Eksempelvis kan det være muligt at omlægge sit realkreditlån fra et lån med variabel rente til et fastforrentet lån – og omvendt. Dette kan gøres i perioder, hvor det er fordelagtigt i forhold til markedsrenten. Hvis du eksempelvis kan få en meget lav fast rente, kan det være en ide at skifte fra et lån med en variabel rente til et lån med en fast rente. Det er dog ikke i alle tilfælde, at det er klogt at omlægge lån; selvom det umiddelbart kan se fordelagtigt ud, er der nemlig omkostninger forbundet med at omlægge et realkreditlån. Disse omkostninger skal altså kunne dækkes af det, man kan spare ved at omlægge sit lån.
Hvis du vil vide, om det er klogt at omlægge dit realkreditlån, kan du lave en realkreditlån- beregning. Dette kan du gøre med en låneberegner, der kan beregne realkreditlån. Således kan du nemlig lave en sammenligning mellem realkreditlån og dermed se, hvad du kan spare ved at omlægge. En beregning af realkreditlån kan altså være en god ide at lave en gang imellem. Så kan du se, om du vil kunne spare penge ved at omlægge dit lån.
Valg af realkreditlån
Hvis du vil optage et realkreditlån, skal du naturligvis først vælge, hvilket realkreditlån du ønsker at optage. Hvis du ikke selv er den store ekspert indenfor økonomi og matematik, kan det være en god ide, at du rådfører dig med en, der er kyndig indenfor området. Du kan eksempelvis med fordel få vejledning af din bank.
Når du skal vælge det rigtige kreditforeningslån, er der flere ting, du bør være opmærksom på. Har du eksempelvis fået en realkreditlån-anbefaling? Det kan være en god ide at lytte til andres erfaringer med de forskellige realkreditinstitutter. Det er dog vigtigt at huske, at én oplevelse ikke nødvendigvis vil stemme overens med mange andres oplevelser med samme institut.
Ud over at gå efter anbefalinger kan du gå efter det, der er det bedste realkreditlån lige nu. Men hvordan gør man lige det? Det bedste realkreditlån lige nu er en meget bred betegnelse, for det, der er det bedste for dig, kan være det værste for nogle andre. Det gælder om at finde det realkreditlån, der passer til dine behov og din økonomiske situation.
Hvordan optager jeg et nyt realkreditlån?
Hvis du vil købe en bolig, skal du først og fremmest kreditvurderes. Dette gøres i første omgang af din bank, som også vil fortælle dig, hvor dyr en bolig du kan købe. Når banken har kreditvurderet dig, og du er klar til at købe en bolig, kan du starte jagten på dit kreditforeningslån.
Når man skal optage et realkreditlån, vælger de fleste at gøre det via en formidler. Denne formidler er i mange tilfælde banken – men det kan eksempelvis også være en advokat. Denne formidler står for mange praktiske ting såsom tinglysning. Dette slipper du altså for, hvis du vælger at optage et realkreditlån gennem en formidler. Du kan dog også optage et realkreditlån uden banken som hjælpende hånd. Hvis du gør dette, er der bare flere ting, du selv skal sørge for.
Fordele ved realkreditlånet
Du har måske allerede fået en ide om det, men der er rigtig mange fordele ved at optage et realkreditlån i forbindelse med et boligkøb.
Første fordel:
Den helt store fordel ved et kreditforeningslån er, at det typisk er et billigt lån. Gennem en kreditforening kan du altså få et billigt lån til finansiering af din bolig. Lånet er billigt, fordi renten typisk er lav. Renten er lav, fordi realkreditobligationerne er en forholdsvis sikker investering for investorerne, idet du stiller sikkerhed i form af den bolig, lånet finansierer. Denne fordel er ofte den altoverskyggende fordel ved et realkreditlån, idet man ofte må låne forholdsvist store summer for at kunne finansiere sin drømmebolig.
Anden fordel:
En anden fordel ved at vælge et realkreditlån er, at du kan vælge mellem de to rentemodeller; et lån med en variabel rente eller et fastforrentet lån. Dette er meget positivt, fordi du således kan tilpasse lånet til din økonomiske situation. Ligesom du kan tilpasse det til din egen personlighed. Vil du kunne håndtere usikkerheden, der er forbundet med et variabelt lån?
Tredje fordel:
En tredje fordel ved realkreditlånet er, at du kan lægge dit lån om, hvis det er fordelagtigt for dig. Du kan altså – med tiden justere på dit lån. Måske kan du være så heldig, at du ender med et endnu billigere lån end det, du startede ud med.
Fjerde fordel:
En fjerde fordel, der er ved at optage et realkreditlån, er, at det ofte er muligt for dig at optage et realkreditlån med en eller flere afdragsfrie perioder. Kreditforeninger tilbyder nemlig ofte afdragsfrie lån til låntagere, der ønsker det. Et afdragsfrit realkreditlån kan være en fordel, hvis du mangler lidt luft i din økonomi. Det kan også være en stor fordel, hvis du har flere dyrere lån. Således kan du nemlig, i din afdragsfrie periode, afdrage mere på den dyrere gæld, og dermed kan du spare dyre renteudgifter – samtidig med at du skaber mere luft i din økonomi.
Ulemper ved realkreditlånet
Der er rigtig mange fordele ved at optage et realkreditlån som finansieringsmulighed, hvis du skal købe din drømmebolig. Der er dog også nogle ulemper forbundet med lånet – og disse skal du naturligvis være opmærksom på.
En af de ulemper, der er ved et realkreditlån, er, at det kan være dyrt at indfri sin gæld før termin. Hvis du vil indfri din gæld før termin – eksempelvis på grund af hussalg – kan det altså være forbundet med omkostninger. Dette skyldes, at kreditforeningen mister indtægter i form af de renteudgifter, der skulle have været betalt, hvis lånet skulle betales tilbage til termin. Denne ulempe bliver naturligvis kun relevant for dig, hvis du kommer i en situation, hvor du vil indfri din gæld før termin. Det er dog alligevel vigtigt at have in mente.
Den anden ulempe, der kan være forbundet med at optage et kreditforeningslån, er i virkeligheden ikke en ulempe. Det er dog noget, du skal være opmærksom på, hvis du ønsker at låne et forholdsvist kortfristet lån i kreditforeningen. Hvis du skal optage et kortfristet lån, er det nemlig ikke sikkert, at det er billigst at gøre det hos kreditforeningen, selvom renten er lav. Når du optager et realkreditlån, vil der nemlig være nogle engangsomkostninger, der skal betales. Dette indebærer blandt andet stiftelsesprovision, tinglysningsafgift, eventuelt kurstab og lånesagsgebyr. Disse omkostninger skal ikke betales, hvis du vælger at optage et lån i banken. Til gengæld er renten dyrere, hvis du optager et lån i banken. Således er det altså kun i tilfælde af, at du vil optage et kortfristet lån, at du skal overveje, om et realkreditlån er den rigtige løsning.
Overvej og husk dette, inden du optager et realkreditlån
Et boligkøb er en stor livsbegivenhed, og det er derfor også meget vigtigt at overveje. Dette skyldes især, at et boligkøb ofte er et stort og dyrt køb, der har store konsekvenser for den økonomiske situation, man kommer til at stå i fremover. Derfor skal du naturligvis også overveje det nøje, inden du optager et realkreditlån og køber din drømmebolig. Herunder kan du læse om nogle af de ting, du skal huske at gøre, inden du optager et realkreditlån – og om nogle af de ting, du skal overveje.
Kortfristet eller langfristet lån
Når du skal finansiere din bolig gennem et lån, skal du bestemme, om det skal være et kortfristet eller et langfristet lån. Dette afhænger naturligvis meget af det beløb, du skal låne. Hvis du skal optage et kortfristet lån, skal du overveje, om det kan betale sig at optage dette som et realkreditlån. Det kan måske bedre betale sig at optage lånet som et boliglån i banken, hvis der er tale om et kortfristet lån.
Realkreditlån – en sammenligning er vigtig
Når du skal finde det rigtige realkreditlån, er det en rigtig god ide at sammenligne nogle forskellige lån. Du kan både sammenligne lån fra forskellige realkreditinstitutter og forskellige lån fra samme realkreditinstitut. Du kan for eksempel sammenligne prisen på et variabelt og et fastforrentet lån, ligesom du også kan sammenligne prisen på et realkreditlån og et banklån.
Realkreditlån – beregn og find det billigste
Når du sammenligner de forskellige realkreditlån, kan du bruge en låneberegner. Dette er et godt værktøj til dig, der vil skabe et bedre overblik. Låneberegneren kan hjælpe dig med at se, om du har råd til lånet, ligesom det kan hjælpe dig med at finde det bedste lån.
Ønskes afdragsfrihed på realkreditlånet?
Inden du skal optage et realkreditlån, skal du beslutte, om du ønsker afdragsfrihed på lånet. Der kan være flere fordele forbundet med at vælge at optage et lån med afdragsfrie perioder. Det kan skabe utrolig meget luft i økonomien, og det kan få de privatøkonomiske ender til at mødes for en periode. Det kan også spare dig for penge, idet du hurtigere kan betale af på dyrere lån, hvis du har sådan nogle. Du skal dog overveje, om det er nødvendigt med et afdragsfrit lån. Et afdragsfrit lån betyder nemlig, at der går længere tid, før du er gældfri. Derudover vil lånet blive dyrere, idet der stadig er renteudgifter i de måneder, hvor du ikke afdrager på gælden.
Hvor lang skal løbetiden være?
Når du optager et realkreditlån, får du en stor frihed til selv at være med til at skræddersy lånet. Du kan blandt andet selv vælge, hvilken rentemodel du ønsker. Du kan derudover også selv vælge løbetiden på lånet. Dette er en stor fordel, fordi du så netop kan tilpasse lånet til din økonomiske situation. Når du skal vælge løbetiden på lånet, er det vigtigt, at du er realistisk. Det er vigtigt, at du vælger en løbetid, der er realistisk for dig, selvom du gerne vil være gældfri i en fart. Hvis du vælger en løbetid, der er for kort, kan du få problemer med at overholde terminen. Hvis du ikke overholder terminen, vil lånet blive dyrere – og i sidste ende kan realkreditinstituttet sende dig fra hus og hjem, fordi du netop har stillet sikkerhed med din bolig.
Hvilken rentemodel er passende?
En anden ting, du skal overveje, inden du optager et realkreditlån, er, om du skal optage et lån med en fast eller variabel rente. Der er fordele og ulemper ved begge rentemodeller – og derfor skal du altså vælge den rentemodel, der passer bedst til dig og din økonomiske situation.
Hvordan finansieres resten af boligen?
Som bekendt er det kun en begrænset del af boligens købesum, som du kan finansiere gennem et realkreditlån. Hvis du skal købe en helårsbolig, kan du låne op til 80% af boligens købesum, mens du kan låne op til mellem 60% og 75%, hvis du skal købe en fritidsbolig. Men hvordan finansieres resten af boligen så? 5% af boligens købesum skal du selv finansiere. Dette er lovpligtigt, og du kan ikke købe en bolig uden selv at have 5% af købesummen på din konto. Den resterende procentdel kan du låne på forskellig vis.
Boliglån i banken
Det er meget normalt, at man finansierer den resterende procentdel af købesummen gennem et banklån. Et banklån, der skal finansiere din bolig, kaldes også for et bolig- eller huslån – selvom lånet i virkeligheden blot er et traditionelt banklån. Når du låner penge i banken, skal du kunne dokumentere, at du er kreditværdig. Banken vil nemlig lave en kreditvurdering, inden de beslutter, om de kan tilbyde dig et boliglån. Når du optager et boliglån i banken, skal du stille sikkerhed for lånet. Dette kan være i form af en opsparing eller anden likviditet. Denne sikkerhed gør, at banken kan holde renten på lånet nede på et overkommeligt niveau. Dog løber banken en risiko ved at låne dig penge, og denne risiko er større end den, realkreditinstitutterne løber. Derfor vil et boliglån i banken også typisk være dyrere end et realkreditlån.
Kan jeg låne udenom banken?
Det er muligt at finansiere de 15% – eller en del heraf – af købesummen på andre måder end gennem et lån i banken. Selvom et banklån er den typiske lånemulighed, som folk vælger, når boligen skal finansieres, er der nemlig mange andre muligheder for lån udenom banken. Hvis du af den ene eller anden årsag ikke kan eller vil låne penge i banken, behøver du altså ikke at slukke drømmen om at købe din drømmebolig.
Hvis du vil optage et boliglån udenom banken, kan du eksempelvis optage et lån online. Det online lånemarked er eksploderet de seneste år, og det betyder, at der er et væld af muligheder for at låne penge af andre udbydere end banken. Der findes mange låneudbydere online, der tilbyder store lån. Disse lån er typisk forbrugslån, der altså kan bruges til hvad som helst – også til finansieringen af din bolig.
Hvis du vil optage et online forbrugslån som et boliglån, skal du være opmærksom på, at det vil være dyrere end at optage et boliglån i banken. Dette skyldes, at den online låneudbyder ikke har samme sikkerhed for lånet, idet du i de fleste tilfælde netop ikke skal stille sikkerhed for lånet. Derudover vil kreditvurderingen typisk ikke være lige så grundig hos en online låneudbyder, som den vil i banken.
Vil du optage et boliglån online?
Det er muligt at optage et boliglån online, hvis du kan finde en låneudbyder, der tilbyder lån i den størrelsesorden, du søger. Hvis du vil optage et boliglån online, vil du typisk skulle se efter kviklån. Kviklån er en form for online forbrugslån, der kan bruges til alt. Du kan altså bruge lånet på lige det, du vil – og derfor kan det altså også bruges til at finansiere hele eller dele af din bolig.
Når du optager et kviklån online, skal du typisk ikke stille sikkerhed for lånet. Det betyder, at du ikke behøver at eje noget af værdi, for at du kan blive taget i betragtning som låntager. Desuden kan du være mere rolig i perioder, hvor økonomien er stram, fordi du ved, at der ikke vil være en kreditor, der vil sælge nogle af dine aktiver for at få inddrevet gælden.
Når du optager et boliglån online, vil låneudbyderen lave en kreditvurdering af dig – ligesom de gør i banken. Det er dog typisk lettere at blive godkendt som låntager, hvis man låner online frem for i banken. Dette skyldes, at den online låneudbyder sjældent vil lave en lige så grundig kreditvurdering, som banken vil – derfor er det også lettere at blive erklæret kreditværdig.
Sådan optager du et boliglån online
Når du vil optage et lån online, der kan finansiere din bolig, skal du på jagt efter et forbrugslån. Vi har samlet et væld af udbydere, der tilbyder forbrugslån, som kan anvendes som boliglån. Derfor har vi altså gjort det lettere for dig at finde den rette udbyder af et lån online. Når du skal finde den rette låneudbyder, er det desuden en rigtig god ide at sammenligne flere forskellige lån fra flere forskellige låneudbydere.
Først og fremmest skal du lave en overfladisk sammenligning af lånene. Når du har valgt de lån, der ser bedst ud, kan du sende din låneansøgning afsted. Det er en god ide at sende flere låneansøgninger afsted til flere forskellige låneudbydere. Når du har sendt din låneansøgning, vil låneudbyderen kreditvurdere dig, hvorefter du vil modtage et lånetilbud, hvis du bliver erklæret kreditværdig. Lånetilbuddene kan du sammenligne, inden du underskriver den aftale, der lyder bedst. Når du har underskrevet låneaftalen, kan du forvente, at pengene står på din konto indenfor kort tid – og du er derfor hurtigt klar til at købe drømmeboligen.
Lån online frem for i banken – fordele og ulemper
Der er en klar grund til, hvorfor de fleste foretrækker at optage et boliglån i banken frem for online. Denne grund er, at det er billigere. Det er billigere at optage et boliglån i banken, fordi banken er mindre risikovillig, end låneudbyderne online er. Det vil altså også sige, at din risikovillighed skal være højere, hvis du låner i banken.
Prisen på et online lån er den klare ulempe ved at låne online frem for i banken. Der er dog også nogle fordele ved at låne penge online – selvom det er dyrere. Den første fordel er, at du ikke skal stille sikkerhed for dit lån. Du skal altså ikke stille sikkerhed med noget, der har værdi for dig – og som du kan risikere at miste. Du skal heller ikke eje noget særligt af værdi, for at du kan få lov til at optage et lån online.
Lettere at optage online lån
Det er også lettere at optage et lån online. Det er både lettere, fordi din kreditværdighed ikke bliver vurderet lige så grundigt, og fordi ansøgningsprocessen er hurtig og let. Når du ansøger, kan du gøre det online. Det er hurtigt og overkommeligt – og du får svar på din låneansøgning indenfor kort tid.
Den korte tid, det tager at optage et lån online, er endnu en fordel. Det er nemlig ikke kun ansøgningsprocessen, der er hurtig, når du optager et lån online. Hele processen er meget hurtig, og der går ikke mange dage, før pengene tikker ind på din konto, efter du har underskrevet låneaftalen.
Den sidste fordel ved at låne online er, at du ikke skal redegøre for, hvad pengene skal bruges til. Du skal altså ikke fortælle en bankrådgiver, hvad pengene skal bruges til at finansiere. Dette finder mange meget behageligt, idet det kan virke grænseoverskridende at sidde foran en bankmand og blive vurderet.
Der er altså både fordele og ulemper ved at låne penge online til finansiering af boligkøb. Den primære ulempe er prisen, som er højere end prisen på et banklån. Dette kan have stor betydning, fordi lånebeløbet ofte er højt, når der er tale om et boliglån. Dog skal du selv vurdere, om de fordele, der er ved at låne online, opvejer den ulempe, der er forbundet med det.
Realkreditlån og boliglån – vejen til din drømmebolig
Når danskerne køber bolig, finansieres den typisk gennem et realkreditlån og et boliglån. Der er mange fordele ved denne løsning. Især den favorable pris på realkreditlånet gør, at mange i hvert fald vælger denne låntype. Uanset hvordan du vil finansiere din bolig, bør du overveje situationen grundigt og sammenligne flere forskellige muligheder – det er dog vigtigt at huske, at der altid vil være en vis usikkerhed forbundet med at optage lån til så vigtig en ting, som en bolig er.
