Serielån – hvad er det?
Indhold
Der er et hav af valgmuligheder når det kommer til at optage et lån i banken. Der er i dag meget stor konkurrence på lånemarkedet, hvorfor det derfor er blevet populært blandt danskerne at optage lån, da de kan findes med attraktive renter. I denne artikel vil vi komme ind på serielån, og hvad det helt præcist dækker over.
Serielån er kort sagt, en ’serie’ af betalinger. Det betyder altså, at du ved hver termin, betaler et vis beløb af. Beløbet er alt afhængigt af, hvor meget du låner. Det som kendetegner et serielån er, at ydelsen ved hver termin bliver mindre og mindre. Afdraget til lånet forbliver det samme hver måned, og den ændrer sig som udgangspunkt ikke.
Det som ligger til grunde for, at ydelsen bliver mindre ved hver termin er meget simpel. Det er på grund af rentebetalingen. Når du vælger at optage et serielån, så bliver rentesatsen bestemt ud fra retsgælden, som fortalt længere oppe, blivere mindre fra termin til termin. Det gør, at den samlende terminsydelse formindskes.
Tabel for serie lån
Det kan være svært, helt konkret at forstå hvordan et serielån fungerer. Derfor har vi valgt at tilføje en tabel, som vi på bedste vis håber kan hjælpe til, med at forstå det bedre. Et serielån fungerer i bund og grund på den måde, at man starter med at betale lidt mere i renter, hvor den med tiden vil falde. Se mere på tabellen nedenunder.
| Termin | Restgæld | Rente | Afdrag | Terminsydelse |
| 1 | 100.000 kr. | 8.000 kr. | 25.000 kr. | 33.000 kr. |
| 2 | 75.000 kr. | 6.000 kr. | 25.000 kr. | 31.000 kr. |
| 3 | 50.000 kr. | 4.000 kr. | 25.000 kr. | 29.000 kr. |
| 4 | 25.000 kr. | 2.000 kr. | 25.000 kr. | 27.000 kr. |
| I alt | 20.000 kr. | 100.000 kr. | 120.000 kr. |
Vi vil forklare lidt yderligere hvad tabellen helt præcist indeholder. Vi har valgt at lave et eksempel med et lån på 100.000 kroner med en rente på 8%, som er beregnet til at være 8.000 kr. i første termin. Der er blevet aftalt fra start, at afdraget skal holde det samme beløb ved hver termin, som her er 25.000 kroner. (100.000 / 4 = 25.000). Det giver altså en samlet ydelse for første termin på: 8.000 + 25.000 kr. = 33.000 kroner.
Restgælden efter 1 termin udregnes efterfølgende således: 100.000 kroner – 25.000 kr. = 75.000 kr. Der er altså 75.000 kroner tilbage efter 1 termin. Der trækkes herefter 8% i rente af de 75.000 kroner, og sådan fortsætter det ved hver termin, til der er 0 kr. tilbage.
Man kan altså sige, at afdraget er fastsat til det samme beløb i et serielån, men at når restgælden bliver mindre, så formindskes den samlede terminsydelse pr. termin.
Fordele ved et serielån
Der er en del fordele at finde ved et serielån. Den væsentligste fordel er, at du kan skabe dig et billede af, hvornår du vil blive gældfri. Som illustreret i tabellen længere oppe, kan du se/følge med i, hvornår du vil få afdraget din gæld. Det kan du, da du ved et serielån kan se frem til at afdrage mindre og mindre i renter for hver termin. Du er derudover altid sikker på, hvad afdraget er på dit lån, da afdraget som udgangspunkt ikke ændrer sig fra måned til måned, med mindre andet er aftalt.
Derudover er en anden fordel ved et serielån, at det beløb som skal afdrages hver måned, allerede er aftalt med din bank fra start af. På den måde kommer der ikke pludselige uforudsete udgifter ved lånet, som kan gøre det dyrere end det allerede er.
Et serielån opretter du i banken. Du kan derfor ikke, som når du låner penge online, optage et serielån uden at møde op i banken, og undgå snakke med en bankrådgiver. Det er vigtigt at i gennemgår din økonomi, så du også selv forstår, om din privatøkonomi kan bære lånet og gælden. Hvis ikke banken synes at et serielån er den rette låntype for dig, kan de altså rådgive dig til et andet lån, som vil passe bedre til dine behov og økonomiske baggrund.
En anden væsentlig fordel ved et serielån er, at du i takt med at nedbringe udgifterne, har en større frihed til af afdrage mere og mere på hovedstolen i dit serielån. Du har altså derfor på den måde, mulighed for at betale lånet ud og blive gældri. Meget hurtigere end først forventet.
Ulemper ved serielån
Som beskrevet ved fordelene ved et serie lån, så er retsgælden størst i starten af lånet. Her skal man som sagt betale en højere ydelse/beløb, i forhold til den samlede terminsydelse længere henne i lånets løbetid. Dette kan som sagt være til fordel for dig som låntager, da renteafgifterne bliver mindre for hver termin. Dog kan det også være en ulempe. Det kan det, da man i starten af lånet skal betale en større sum penge af på lånet. For at kunne gøre det, skal man også have et forholdsvist stort rådighedsbeløb hver måned, som kan gå til at betale af på lånet.
Nogle låntagere synes godt om ideen med at starte med at afdrage med et højere beløb, og så for hver termin få mindsket renten. Man kan på den måde følge at lånet bliver betalt af, og at der er en ende på det. Dog er andre mere til ideen, om at ligge et lavere beløb i starten af låneperioden, og som først skal betale et større beløb af senere hen i låneperioden.
Hvis man f.eks. er studerende og vil optage et lån, giver det ikke mening at optage et serielån. Det gør det ikke fordi, at man som studerende på SU ikke har det store rådighedsbeløb hver måned. Derimod vil man kunne ligge et langt højere beløb pr. termin, så snart man er færdiguddannet og er kommet i arbejde. Som studerende vil et afdragsfrit lån måske være en bedre løsning, eller andre forbrugslån som vi tilbyder online. Du kan finde alle vores lån i oversigten ovenfor.
